7 этапов, как составить личный финансовый план: руководство по составлению персонального плана финансов для начинающих

При планировании личного бюджета важно правильно выбрать долю расходов, учесть все плюсы и минусы различных видов личного бюджета и выбрать правильную стратегию формирования бюджета

Как я жил раньше

В марте 2016 года я работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мне было 25 лет, средний заработок в месяц составлял 80—85 тысяч рублей на руки. Мой доход складывался из 75 тысяч рублей оклада, доплаты за переработку и годовой премии — около 100 тысяч рублей.

Я жил в ближнем Подмосковье, к деньгам относился достаточно небрежно. Трат на аренду жилья и коммуналку не было, так как жил в родительском доме. Из основных расходов — еда, транспорт, тусовки с друзья­­­­ми, бары, покупка одежды, путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.

Я никогда не считал, сколько и на что трачу, потому что денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.

Накануне старта моего эксперимента мне исполнилось 26 и я задумался о покупке собственной квартиры. Проблема была в том, что я не понимал, куда уходит очередная зарплата, и никак не мог скопить более-менее серьезную сумму на первоначальный взнос. При этом у меня были примеры сверстников с доходом как у меня, которые смогли накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры или купить собственный автомобиль. Кто-то уже содержал семью.

Я решил, что нужно начинать взрослеть, научиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие.

Личные финансы – понятие и виды

Личный финансовый планЛичные финансы – это совокупность всех ваших денежных активов. Другими словами – это все деньги, которые у вас имеются на данный момент: счета в банке, наличность в кошельке, средства на банковской карте, валютные накопления и т.п.

Иногда к личным финансам ошибочно относят и другие активы, например, дом и автомобиль. Ведь их можно продать и также получить деньги. Но эти объекты являются имуществом, а не финансами. Разницу между имуществом и финансами нужно понимать.

Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. Например, вы хотите приобрести автомобиль. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Затем на базе этих параметров рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.

Читайте также:

Для плана подходит и второе определение – обеспечить нужный доход к определенному сроку. В данном случае целью является не материальный объект, а общий достаток. Например, вы решили выйти на уровень зарплаты 70 000 рублей в месяц. Для начала нужно определить, за счет каких ресурсов можно повысить свой достаток. Если увеличить зарплату на текущей работе не получается, то следует обратить внимание на подработку или трудоустроиться в новое место, где зарплата выше.

К личными финансам относится:

  • Вся доступная наличность, принадлежащая вам.
  • Банковские счета (в том числе накопительные).
  • Банковские карты (исключая кредитные).
  • Текущий уровень достатка (деньги, поступающие в течение месяца).

Домашняя бухгалтерия «Экономка»

Учёт расходов и доходов | Планирование бюджета

Алгоритм создания личного финансового плана:

  1. Сформулировать цель (что-то купить или повысить уровень достатка).
  2. Оценить свое текущее финансовое положение (объем сбережений и уровень дохода).
  3. Составить план накоплений.
  4. Попробовать увеличить доходы (подработка, другая работа).
  5. Рассчитать сроки достижения цели.

Блок-схема личный план

↑ содержание ↑

Виды личного бюджета

Личный бюджет можно условно разделить на три вида в зависимости от его структуры и соотношения расходов к доходам. Все виды обладают своими плюсами и минусами, и среди них нет идеального варианта, который бы подошел абсолютно всем. Вне зависимости от того, какой вид личного бюджета вам больше нравится, для каждого будет полезно вести учет личных финансов, чтобы избежать перегибов и быть в рамках запланированного бюджета.

Экономный бюджет

Диаграмма, экономный личный бюджет

Экономный вид личного бюджета характеризуется направлением существенной доли личных доходов на сбережения. В таком бюджете личные расходы не превышает половины доходов, или составляют меньшую часть. Как правило, данная экономия достигается сохранением уровня потребления при росте доходов и отказом от крупных покупок за счет сбережений или кредита. Экономный бюджет требует финансовой дисциплины и постоянного контроля расходов.

Многим такой личный бюджет дается нелегко, поскольку при наличии средств, приходится отказываться от покупок, которые можно себе позволить. При этом возникает потребность поиска вариантов размещения средств, с целью их сохранения и желания приумножить.

Среди плюсов можно выделить:

  • Наличие свободных денежных средств.
  • Отсутствие крупных финансовых обязательств.
  • Защита от потери работы или кризисных ситуаций.

К минусам относятся:

  • Эмоциональная нагрузка.
  • Постоянная забота о сохранении накопленных средств.
  • Ограничения в материальных ценностях.

Сбалансированный бюджет

Диаграмма, сбалансированный личный бюджет

Сбалансированный вид личного бюджета характеризуется наличием существенной доли расходов и средней доли сбережений. Иногда применяется бюджетное привило 50/20/30. При нем 50% – это необходимые расходы на жилье, продукты, транспорт и т.д., от которых нельзя отказаться. 20% или 30% откладываются на сбережения. Оставшаяся часть тратится на необязательные расходы и потребительские кредиты.

Данное разделение достаточно условно, в зависимости от дохода и уровня жизни расходы могут составлять как большую, так и меньшую часть. Балансировка этих параметров достаточно индивидуальна, поэтому требует времени, а на план придется потратить чуть больше усилий. Такой вид личного бюджета без постоянного контроля может легко сместиться в сторону экономного или расточительного.

Среди плюсов можно выделить:

  • Наличие регулярно пополняемой финансовой подушки.

К минусам относятся:

  • Требует больше усилий для планирования и сопровождения.

Расточительный бюджет

Диаграмма, расточительный личный бюджет

Расточительный вид личного бюджета характеризуется полным расходом заработанных денежных средств. Как правило, большая часть расходов идет на потребление дополнительных товаров и услуги из повседневного вида личных финансовых. При таком бюджете возможен фиксированный уровень сбережений, который чаще всего не пополняется.

Данный вид личного бюджета, в случае низкого объема имеющихся накоплений, ведет к кредитным заимствованиям, а в случае наличия средств к их сокращению. В результате формируется риск формирования большой кредитной задолженности, либо потери накопленного ранее капитала.

Среди плюсов можно выделить:

  • Относительно высокий уровень потребления.
  • Простота управления бюджетом.

К минусам относятся:

  • Риск сокращения личного капитала.
  • Риск роста кредитной задолженности.
Личный финансовый дашборд

Лучшее приложение для планирования и контроля личного бюджета.

Кнопка Google Play

Несколько слов о бюджете

Итак, что такое бюджет? Бюджет – это документ (электронный или бумажный), в котором регулярно наглядно и детально отображаются все статьи доходов и расходов за конкретный период времени, т.е. все источники притока средств, все траты, а также какие-либо индивидуальные правила распоряжения финансами и личный финансовый план на будущее. Человеку, никогда серьёзно не занимавшемуся ведением бюджета, на первый взгляд это может показаться сложным процессом, требующим каких-то особенных знаний или навыков, огромного количества времени и т.д. На самом же деле в этом нет ничего сложного по той простой причине, что это всего лишь навык, которым просто нужно овладеть. Ведение бюджета включает в себя несколько базовых частей, которые со временем дополняются другими, приобретая черты более сложной системы. Но начинать всегда нужно с самого простого. Основными компонентами ведения личного бюджета являются:

  • Учёт доходов и расходов
  • Оптимизация расходов
  • Планирование доходов и расходов

Запомните, что вести свой бюджет нужно именно в такой последовательности, т.к. каждый последующий пункт является логическим продолжением предыдущего. Рассмотрим каждый из них в отдельности.

Как я выбирал, где вести учет

Раньше я уже пытался учитывать свои расходы в приложении CoinKeeper. Но оно показалось мне негибким, да и вести учет можно было только с телефона. Аналитика расходов в мобильном банковском приложении тоже не соответствовала моим запросам: непонятно, на что уходят наличные, как разбить крупные покупки в гипермаркетах на отдельные категории, на какие цели я делал переводы с карты на карту и т. д.

Я хотел настроить учет под себя, выделить свои категории и подкатегории, проводить аналитику во всевозможных разрезах, строить графики и диаграммы на свой вкус и цвет — ну я же аналитик. Самым гибким и простым инструментом мне показался эксель. Я завел файл, закинул в облачное хранилище, чтобы иметь доступ к нему с любого устройства, и с 1 апреля 2016  года начал вести учет.

А вот и сама таблица

Было бы странно всю статью рассказывать вам о своей таблице, но так и не показать, как она работает. Я перенес ее из экселя в «Гугл-таблицы» и заполнил за полгода, чтобы у вас появилось представление, как в ней работают графики и на чем они основаны.

Открыть таблицу →

На одной вкладке я записывал каждую трату, указывая дату, категорию и подкатегорию расхода. На другой добавил сводные таблицы и графики для аналитики.

Изначально я дал себе установку продержаться три месяца, чтобы сформировать картину моих расходов и выделить места для экономии и оптимизации. Но в итоге эксперимент продолжается до сих пор, а файл с двумя вкладками разросся в целую систему учета со своими справочниками, дашбордами и аналитикой.

Первая версия таблицы. Вкладка для учета повседневных расходов Таблица к концу эксперимента — куча аналитики!

Важность выбора финансовой цели

Личный бюджет с четкой финансовой целью имеет больше шансов на реализацию и мотивацию.

Выбранная цель мотивировала Тамару, но она сомневалась в выборе срока реализации. Девушка опасалась, что не успеет за год собрать необходимую для обучения сумму.

Финансовые цели бывают трех видов:

  • Краткосрочные — от одного года до трех лет.

В этот отрезок времени люди копят на отпуск, ремонт квартиры, автомобиль или другие не слишком глобальные цели. Для достижения таких целей обычно не используют финансовые рыночные инструменты.

Их решают в рамках годового бюджета, меняя приоритеты в пользу выбранной покупки. Из банковских инструментов используют депозитный счет с гарантированной доходностью.

  • Среднесрочные — от трех до пяти лет.

За это время копят на покупку загородного дома, закрытие крупного кредита, получение высшего образования. Возможно, в этих случаях лучше присмотреться к рыночным инструментам, например, к облигациям.

  • Долгосрочные — от десяти до двадцати лет.

Эти цели отвечают за далекое будущее семьи. Кто-то задумывается, как будет жить во время пенсии, планирует пассивный доход, переживает за обучение будущих детей и т.д.

Тамара решила, что за два года накопит на курсы во Франции. Таким образом, ее личный бюджет получил краткосрочную цель. 

Этап 3: посчитайте, сколько нужно ежемесячно откладывать денег

А также то, сколько денег на цели вам понадобится в этом году. Получилась астрономическая сумма? Поздравляю! Вы на верном пути. Было бы странно, если бы хватило с первого раза на всё.

Оптимизация расходов и доходов

Вы составили план достижения финансовой цели, рассчитали расходы и учли все доходы. Что делать дальше? Можно просто ждать, а можно попытаться сократить сроки достижения цели. Оптимизация расходов позволит быстрее накопить деньги.

Опрос: Какую сумму в месяц вы можете отложить?

Экономия бюджета начинается с анализа расходов. Сначала нужно найти самые затратные направления. Например, самые большие траты наблюдаются в разделе «Питание». Необходимо проанализировать структуру этого раздела (затраты в месяц):

  • Обед на работе – 7 000 руб.
  • Рестораны и бары – 12 000 руб.
  • Продукты питания – 11 000 руб.
  • Сладости – 5 000 руб.
  • Итого в месяц: 35 000 руб.

Как уменьшить расходы на обеды? Можно брать еду с собой. В этом случае легко сократить затраты два раза. Например, максимальная стоимость домашнего обеда (суп или каша с мясом + хлеб и сладость) равна примерно 150 руб. Умножаем эту сумму на 22 рабочих дня и получаем 3300 вместо 7000 за обеды в кафе. Домашняя еда не только экономит значительную часть личных финансов, но и положительно влияет на здоровье.

Читайте также:

Походы в рестораны и бары следует либо исключить, либо сократить. Представьте, что ваш финансовый план может быть значительно скорректирован в сторону уменьшения сроков достижения цели – это хороший стимул для экономии.

Пример экономии бюджета

Расходы Было Стало Экономия
 Рестораны и бары 12000 5000 7000
 Продукты питания 11000 8000 3000
 Обеды на работе 7000 3000 4000
 Сладости 5000 2000 3000
 Одежда и обувь 7000 4000 3000
 Алкоголь и сигареты 9000 3000 6000
ИТОГО  26000

С оптимизацией доходов немного сложнее. Обычно у человека имеется один источник дохода – зарплата. Иногда есть дополнительный временный или постоянный достаток в виде подработки, хобби или второй работы. Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть источники денежных поступлений. В данном случае личный финансовый план будет стимулом для дальнейших изменений, потому что желание быстрее достичь цели будет вас стимулировать.

Что делать для увеличения доходов:

  • Повысить зарплату на текущем месте работы.
  • Найти подработку.
  • Найти новую работу с большей зарплатой.
  • Открыть свое дело.

В первом случае можно просто обратиться к руководству и попросить увеличить зарплату. Взамен взять больше обязанностей или пообещать увеличить качество работы. Ежегодный рост зарплаты на 10-20 процентов во многих компаниях считается нормой. Может получиться так, что вы ценный сотрудник и терять такого специалиста компании не выгодно, поэтому найдется финансовый компромисс, который устроит всех.

Если увеличить доход на основном месте работы не получается, тогда нужно искать подработку на стороне. Тут есть два варианта – либо решать «левые» задачи на основном месте работы, либо на территории второго работодателя. Первый случай предпочтительнее, поэтому старайтесь максимально автоматизировать свой труд, чтобы осталось время на дополнительную работу.

Изменение стратегии: поиск новой работы

Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.

Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:

  1. Повседневные расходы — 57 000 Р в месяц.
  2. Крупные расходы — усредненно 13 000 Р в месяц.
  3. Платежи по ипотеке — 30 000 Р в месяц.
  4. Расходы на ремонт — 90 000 Р в месяц. Я рассчитывал, что на ремонт потрачу около миллиона рублей и растяну его примерно на год. После окончания ремонта я планировал направлять эту часть дохода на досрочное закрытие ипотеки.

Итого требуемая зарплата — 190 000 Р.

Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать. Месяцы поиска, собеседования в десяти компаниях — и к концу весны я получил предложение от крупной инвестиционной компании с нужной мне зарплатой.

Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2017 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.

На начало июня 2017 года

Средний доход: 190 000 Р (+90 000 Р)
Повседневные расходы: 54 000 Р (−3000 Р)
Накопления: 0 (−500 000 Р)

Опрос: Сколько у вас источников дохода?

В цифровую эру получить новую профессию не проблема. В интернете доступно множество обучающих курсов, которые позволят обрести дополнительную специализацию. Например, можно выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет найти дополнительный заработок через интернет и работать в качестве фрилансера (без постоянного посещения офиса заказчика).

Найти новую более высокооплачиваемую работу – тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, то можно смело рассылать свое резюме в крупные компании. Если сомневаетесь в своей компетенции, то лучше пройти дополнительное обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

Источники дополнительного дохода (блок-схема)

С открытием своего дела не стоит спешить. Необходимо заранее рассчитать все риски и составить четкий финансовый план. Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, то можно попытаться выделить и возглавить отдельное направление на вашем предприятии, а затем масштабироваться (создать собственную обособленную компанию). Так вы разделите риски со своим работодателем, получите опыт и будете в курсе всех особенностей данного бизнеса.

Рассмотренные способы оптимизации доходов и расходов позволяют изменить алгоритм «жизнь от зарплаты до зарплаты». Личный план заставляет взглянуть на жизнь с другой стороны и начать действовать в своих интересах.

↑ содержание ↑

Инвестирование личных финансов

Инвестиции и вложение денегРеализация финансового плана подразумевает постоянное накопление средств. Ваши сбережения не должны лежать мертвым грузом, потому что в условиях финансовой нестабильности сбережения обесцениваются естественным путем – за счет инфляции.

Крупные суммы денег лучше делить на части и инвестировать в разные финансовые инструменты. Самый простой и надежный способ – это разделить свободные средства на три равные доли и распределить их следующим образом:

  • Вложение в доллары США.
  • Вложение в Евро.
  • Накопительный счет в банке.

Валютные вложения также можно оформить в виде банковского счета, на который будут начисляться проценты. Так вы убережете деньги от инфляции и сможете вовремя реализовать финансовый план.

Более рискованными вложениями свободных денег являются следующие инструменты:

  • Фондовый рынок.
  • Паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
  • Игра на бирже Forex.

Покупая акции крупнейших игроков в области энергетики («голубые фишки») можно обеспечить себе годовую доходность на уровне от -10%, до +20%. ПИФы позволят заработать больше – до 30% годовых. Но риски в разы выше, чем вложения в «голубые фишки». Валютная биржа Forex – это вообще непредсказуемый инструмент, использовать который могут только профессионалы.

Оптимальным вложением личных финансов будет такая схема:

  • 25% – доллары США.
  • 25% – Евро.
  • 35% – накопительный счет в банке.
  • 15% – голубые фишки.

Еще одним относительно безопасным методом инвестирования является покупка золота. Как показывает статистика, цена золота в последние годы стабильно растет. Напрямую покупать золотые слитки не имеет смысла. Для данного вида инвестиций есть специальный инструмент – обезличенный металлический счет (ОМС).

Динамика цен на золото

ОМС представляет собой разновидность банковского счета, который обеспечен золотом (или другим драгметаллом). Сделки по купле-продаже металлов можно производить через личный кабинет банка. Процесс покупки золота похож на приобретение валюты на бирже.

К преимуществам инвестиций посредство ОМС можно отнести следующее:

  • Золото и серебро имеют малую волатильность на больших промежутках времени.
  • Высокая ликвидность достигается за счет быстрого зачисления или списания металла со счета.
  • Безопасность сделок – все операции производятся внутри банковской системы.
  • Отсутствует необходимость создавать специальное хранилище для металлов.

↑ содержание ↑

3 способа вести личный бюджет

  1. Бумажный вариант.

    Это самый бюджетный способ, но одновременно и самый неудобный. Вести записи бывает довольно нудно, многих людей хватает в этом плане ненадолго.

  2. Таблицы по ведению личного бюджета в Excel и Google.

    Этот способ удобен и прост. Можно для наглядности выделить столбцы и строчки разными цветами и шрифтами, с помощью формул автоматически сосчитать цифры и подвести итоги. Если вы не сильны в Excel, на помощь вам придут готовые шаблоны, такие как «Месячный бюджет», «Годовой семейный бюджет» в Гугл-таблицах.

  3. Использование специальных программ и приложений

    Их сейчас множество. Они подсчитают все ваши доходы и расходы. Особенно удобно подключать синхронизацию с карточками, чтобы информация о финансах поступала туда автоматически. Есть платные приложения и бесплатные, выбирайте самое удобное для себя.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...