Что такое кредитный комитет. Объясняем простыми словами — Секрет фирмы

Кредитный комитет — группа специалистов банка, которая принимает решения о выдаче кредитов и в целом определяет кредитную политику организации.

Что такое кредитные комитеты банков

Кредитный комитет – это орган, входящий в структуру конкретного банка. Высшая банковская инстанция, способная выносить решения, отменить которые может только вышестоящий орган – правление данной финансовой организации. Поэтому он наделен множеством прав, основное из которых – оценка кредитоспособности тех, кто собирается получать в банке крупные суммы. Более мелкие кредиты обычно не выносятся на кредитный комитет, а решения по ним принимают руководители отделений или филиалов.

Основными же функциями кредитного комитета банка являются функции управления рисками, не только кредитными, но также юридическими и рыночными.

В состав кредитных комитетов входят топовые сотрудники организации, в том числе:

  • кредитные специалисты;
  • руководители филиалов;
  • другие уполномоченные лица.

Одна из основных функций кредитного комитета банка - управление рисками

Так как это структурная часть финансовой организации, следует рассмотреть внимательнее полномочия, которыми ее наделяет Правление.

Пример употребления на «Секрете»

«…Илья решил, что надо переходить на следующий уровень и стать дилером, покупая нефть на несколько месяцев вперед на собственные средства — до этого его компания существовала на комиссионные, закупая нефть на деньги клиентов. Для осуществления плана нужен был кредит. Через знакомых Волошин-младший вышел на Конверсбанк. И свою идею он обосновывал прямо на кредитном комитете в присутствии Владимира Антонова, владельца банка. Кончилось дело тем, что Антонов предложил Илье заняться нефтетрейдингом в рамках банка».

(Из архивного материала про то, как наследники российских предпринимателей распорядились своим стартовым капиталом.)

«В банках Леонтьева нет привычных кредитных комитетов и не используются скоринговые системы. В то время как для банкиров скоринг — это святыня, Леонтьев считает его антинаучным: мол, системы вылавливают зависимости, которых нет. В действительности клиенты поступают иррационально, значит, лучше всего понять их мотивы способен только человеческий разум. Решения по розничным кредитам и по ссудам малым предприятиям принимает один кредитный менеджер на основе личного опыта, по ссудам средним и крупным предприятиям — двое».

(Из архивного материала про банковскую группу Сергея Леонтьева «Лайф».)

Что такое кредитные комитеты банков

Кредитный комитет (КК) – коллегиальный орган, созданный правлением банка. Занимает довольно высокое место в иерархии учреждения и напрямую подчиняется лишь самому правлению.

Важно! Кредкомитет наделен широкими полномочиями вплоть до определения политики банковской организации в целом. Однако основная его прерогатива – рассмотрение заявок и оценка платежеспособности потенциальных заемщиков.

В состав КК обычно входят представители разных служб, но не более 5−10 человек. В одном банке может одновременно действовать несколько КК разных уровней. Количество участников зависит от того, насколько сложная сделка рассматривается. В зависимости от уровня состав КК может меняться, хотя обычно присутствуют:

  • Кредитный менеджер. Это сотрудник, который ведет ваше дело и выступает связующим звеном между вами и банком. Занимается защитой клиента, подготавливает заключение по предстоящей сделке и знакомит с ним остальных участников.
  • Эксперт по залогам. Как правило, при больших суммах займов требуется предоставить дополнительное залоговое обеспечение. Залог должен быть ликвидным – деньги, полученные от его реализации, должны полностью покрывать сумму долга. Специалист проводит оценку и дает свое заключение.
  • Юрист. Анализирует предоставленный пакет документов и выносит свое заключение. Отвечает за юридическую чистоту проводимой сделки. Юрист обязан присутствовать при рассмотрении любых нестандартных сделок.
  • Представитель службы безопасности. Его задача – проверить, не было ли у клиента в прошлом правонарушений и проблем с законом: судимостей, связей с криминальным миром.
  • Председатель. Ответственность за принятое решение лежит именно на нем. Председатель руководит заседанием и задает вопросы остальным участникам, чтобы прояснить некоторые моменты.
  • Секретарь. Не имеет права голоса. Его функция – вести протокол и фиксировать все замечания и выводы.

Заседания проводятся с определенной периодичностью – обычно не чаще 1−2 раз в неделю. На них рассматриваются все скопившиеся за это время заявки.

Что такое кредитный банковский комитет?

Он является коллегиальным органом банковской организации, который действует на постоянной основе и принимает решения по кредитным заявкам, которые подают потенциальные заемщики. Кроме принятия решений о кредитовании, комитет решает вопросы по использованию кредитных ресурсов, составляет программы оптимизации проблемных активов, выделяет возможные для банка риски, связанные с имеющимися разновидностями кредитования, накладывает лимиты на выдачи, вносит поправки в методику анализа платежеспособности заемщиков и пр.кредитный комитет

Решение о создании кредкомитета принимается правлением банка. Комитет состоит из 5-10 человек из различных служб. В одном банке могут действовать несколько кредкомитетов разных уровней. У каждого уровня свои компетенции и полномочия. В комитете начального уровня принимают участие минимум два человека: руководитель и кредитный эксперт. Чем выше уровень, тем расширеннее состав, поскольку тем сложнее бывают сделки. Если  рассматриваются сделки глобального масштаба, то председателем кредкомитета может стать руководитель правления банка.

Основные принципы банковского кредитования: экспертиза и скоринг

Выдача кредитов процедура довольно прозаичная. Она отшлифована годами практики, методом проб и ошибок, но, по сути, все просто. Получив от клиента заявку на кредит и пакет установленных документов, банк приступает к анализу платежеспособности потенциального заемщика.

Первичный анализ информации может проводиться как вручную, так и в автоматическом режиме.

Первый вариант – это удел обычного специалиста-кредитного эксперта. Второй – искусственного интеллекта, скоринговой компьютерной программы. Куда попадут заявка, анкета и пакет документов, зависит от стоимости кредита, сложности программы кредитования и объема требований. Когда вся информация будет тщательно изучена и разложена поп полочкам, ее отправляют на рассмотрение кредитного комитета.

Работа уполномоченной комиссии также подчинена ряду факторов. Ее решения могут носить как сугубо официальный, так и крайне категоричный принципиальный характер. Подход зависит от объема запрошенных клиентом кредитных средств и степени его соответствия требованиям банка. К примеру, вердикт банковской коллегии в отношении заявки на потребительский кредит – это чистой воды формальность, а вот оформление затратной ипотеки будет сопровождаться самой строгой проверкой.

Что такое Кредитный комитет?

Кредитный комитет – это комитет по кредитованию или управлению банка или другого кредитного учреждения. Обычно он состоит из офицеров высшего звена с управленческими полномочиями. Кредитный комитет анализирует и впоследствии утверждает или отклоняет любую ссуду, которую начальный кредитный специалист не имеет права утверждать, как правило, ссуды большого размера или с более высоким риском. Комитет обеспечивает соответствие ссуды стандартной кредитной политике учреждения. Если это так, комитет может согласиться финансировать и выплатить ссуду с обязательным обязательством.

Ключевые моменты

  • Кредитный комитет состоит из высшего руководства кредитного учреждения, наделенного полномочиями утверждать ссуды, которые первоначальный кредитный специалист не имеет полномочий утверждать.
  • Типы ссуд, которые рассматриваются кредитным комитетом, обычно имеют большой размер и / или являются рискованными.
  • Задача кредитного комитета – обеспечить соответствие рассматриваемой ссуды нормативным стандартам, кредитной политике фирмы и ее аппетиту к кредитному риску.
  • Ссудные комитеты оценивают такие факторы, как средства снижения риска, кредитный рейтинг заемщика, историю прошлых платежей, непогашенную задолженность и текущую ликвидность.
  • Три основных агентства кредитной информации в США предоставляют важную кредитную информацию о заемщиках, которая помогает кредитным комитетам принять свое решение.
  • Кредитный комитет также определяет действия, которые необходимо предпринять в отношении просроченных кредитов.

Как происходит принятие решения

Механизм принятия решения кредитным комитетом основан на том, что он получает полное досье на заемщика, претендующего на крупные кредитные средства. После этого при помощи данного досье комитет оценивает кредитоспособность кредитополучателя и выносит конечное решение. Оно может быть как положительным, так и отрицательным.

При этом практически невозможно каким-либо образом отменить или обжаловать уже вынесенное решение по кредиту, если оно составлено кредитным комитетом. Отменить его может только Правление банка, а вынести свое дело на повестку заседания Правления для обычного клиента может стать крайне трудной задачей.

Само решение может выноситься только на специализированном заседании, на котором должно присутствовать не менее половины действующих членов комитета. Заседания могут проводиться с разной частотой, от нескольких раз в неделю до одного раза в месяц. Частота проведения заседаний и вопросы, которые на них поднимаются, определяются также самим комитетом.

Окончательное решение всегда принимается голосованием, где каждый член комитета голосует за или против выдачи кредита. В отдельных случаях возможно принятие так называемого условно-положительного решения. В этом случае комитет соглашается выдать кредит, но требует при этом определенного изменения изначальных условий кредитования.

Факт

Как правило, не выносятся на рассмотрение кредитным комитетом стандартные займы небольших размеров (потребительский кредит, кредитные карты). Они одобряются автоматически через скоринг или руководителем офиса, филиала и т. п. Лимиты и другие критерии для таких случаев кредитный комитет утверждает заранее.

Статью проверила:

Оксана Васильева, к. ю. н, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, генеральный директор «Мариокс центра»

Подготовка к прохождению кредитного комитета

Если клиент готовится к прохождению кредитного комитета слишком поверхностно, то в результате вполне может получить отрицательное решение. Это особенно важно для юридических лиц: обычно именно компании запрашивают наиболее крупные суммы в кредит.

В этом случае компания, ее юристы, кредитные специалисты и другие ответственные лица, должны обеспечить банковскую организацию наиболее полным и максимально широким пакетом документов по проекту. Так как конкретный перечень требуемого не оговорен, юридическое лицо может добавлять в пакет документов любые по своему усмотрению. В этом случае имеем смысл собрать максимальное количество документов, подтверждающих стабильность получения прибыли.

Чем более тщательно клиент подготовился к прохождению кредитного комитета, тем больше вероятность принятия положительного решения

Физические лица достаточно редко проходят процедуру верификации кредита кредитным комитетом из-за небольшого размера запрашиваемых сумм. Но если это случилось, то рекомендации для физического лица будут такими же, как и для юридического лица. Необходимо подтвердить свою платежеспособность максимальным количеством документов.

Интересы заемщика перед кредитным комитетом

Конкретного «адвоката» для заемщика перед кредитным комитетом не предусмотрено, однако его интересы выполняет человек, которого называют кредитным консультантом или кредитным менеджером. Это тот сотрудник, который работает по конкретной заявке клиента в банк. Именно он представляет заемщика непосредственно на заседании. Чтобы собрать достаточно данных, кредитному менеджеру необходимо провести анкетирование, собрать пакет документов (принять его у клиента).

Помимо непосредственно кредитного менеджера, также помощь могут оказать финансовые аналитики. Они могут проанализировать документы и найти все возможные ошибки, мешающие получению успешного решения.

Подготовка к кредитному комитету.

Просто так взять и вынести заявку на рассмотрение комитета нельзя. Для этого нужно полностью и тщательно  подготовиться. На комитете должна быть полная информация о заемщике, проводимой сделке, залоге и возможных рисках. Важно иметь заключения всех экспертов. Если речь идет о значимом заемщике, то эксперты должны иметь полное представлении о его деятельности, финансовом положении, отслеживать новости о компании в СМИ, ее кредитные рейтинги, общие тенденции в отрасли ее деятельности.

Таким образом, чтобы получить положительное решение на кредитном комитете, будущие заемщики должны быть «чистыми» для банка: иметь положительную кредитную  историю, иметь залог, отсутствие негатива. Компании должны работать по принципу прозрачности отчетности и деятельности, а новостной фон должен быть, как минимум, нейтральным, а лучше, конечно, позитивным.

Причинами отказов на комитете являются недостаточный уровень доходов или их «непрозрачность», недостаточное залоговое обеспечение, наличие негатива (например, были случаи непредоставления документов по доходам, поэтому СФМ дал негативную оценку), или же кредитная история была испорчена.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Рекомендуемые кредиты

rle.cgi?sid=1&ad=715657&bt=55&pid=3163787&bid=7506274&bn=7506274&rnd=160284461
Кредит наличными

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 3,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
rle.cgi?sid=1&ad=730436&bt=21&pid=3318873&bid=7630108&bn=7630108&rnd=1441232944
Кредит на любые цели

Кредит на любые цели

Сумма

от 30 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 3 месяцев до 5 лет

Без обеспечения

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Онлайн решение

Кредит «Наличными»

Кредит «Наличными»

Сумма

от 30 000 до 7 000 000 ₽

Срок

от 6 месяцев до 7 лет

Оформите кредит наличными или рефинансирование по ставке от 5,9% и получите до 3000 рублей в подарок. Период акции: 01.12.2021г. – 31.12.2021г.

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день
Кредит «Акция от 5,9%»

Кредит «Акция от 5,9%»

Сумма

от 650 000 до 4 200 000 ₽

Без обеспечения

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 650 000 до 4 200 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 5,9%
  • Срок: от 1 года до 3 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: больше недели
Кредит «Под залог авто»

Кредит «Под залог авто»

Сумма

от 100 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 месяцев до 5 лет

Без справок о доходе

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: от 3 месяцев до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог
  • Решение: день в день
Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...