Как составить бюджет на месяц и уложиться в него: несколько лайфхаков

Что делать, если постоянно не хватает денег до зарплаты: подборка лайфхаков, которые помогут грамотно спланировать личный бюджет.

Содержание

Как составить бюджет на месяц

Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.

Доходы

Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.

Расходы

Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:

  1. Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
  2. Коммунальные платежи.
  3. Проезд.
  4. Мобильная связь.
  5. Интернет.
  6. Бытовая химия.

Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.

Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.

С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:

  1. Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
  2. Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.

С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же — на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.

Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце — 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.

Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй — рациональный.

Для чего нужен личный бюджет

Рассмотрим на примере. Тамара открыла кондитерскую год назад. Сначала торты по ее рецептам пользовались большим спросом, однако через полгода конкуренты переманили половину покупателей.

Соседние кондитерские разгадали рецепты и стали предлагать торты с похожими начинками по более низкой цене. Тамара была в отчаянии: в запуск любимого дела она вложила большую часть сбережений от продажи квартиры родителей.

После раздумий Тамара решила повысить мастерство и уникальность бизнеса. Для этого она планировала пройти кулинарные курсы во Франции. Обучение стоило недешево, а нужной суммы у нее не было. Девушка решила накопить с помощью ведения личного бюджета.

Пожалуй, каждый из нас задумывался о модернизации доходов и расходов и ведении личного бюджета. Часто этому предшествует появление глобальной цели – покупка квартиры, машины, желание путешествовать, свадьба, дорогостоящее обучение и прочее.

Многие начинают вести личный бюджет с подсчитывания трат и доходов в простом бумажном блокноте. Но со временем это надоедает – деньги копятся медленно, расходы растут, а мечта вновь отодвигается на неопределенный срок.

Совет от банка

Ведение личного бюджета – замечательная идея. Вы будете в курсе передвижения денег, оптимизируете расходы и найдете источник для инвестиций. Главное – выбрать удобный способ ведения личного бюджета и всегда помнить, для чего вы это делаете.

Как правильно составить личный бюджет

Если Вы раньше не планировали финансовый бюджет, ничего страшного. Мы поможем Вам сориентироваться и начать. В Интернете существует множество методов и способов: перечислим основные пункты, чтобы Вам было проще.

Целеполагание. Одна из основ финансовой грамотности — умение ставить цели и планировать. Об этом говорили и Сергей Макаров, упомянутый ранее, и уважаемый доктор экономических наук Николай Берзон — он говорил об этом в курсе своих лекций[1]. Важно понимать, что Вам нужно и чего Вы хотите достичь, и отталкиваться от этих позиций.

Как сформировать цель. При формулировании цели стоит придерживаться нескольких правил:

  • цель — это не желание. А значит, Вы задаете конкретный срок, когда хотите ее достигнуть, и максимально четко формулируете особенности. Если: «Я хочу новый компьютер», — желание, то: «К марту я хочу купить новый компьютер стоимостью до 60 тысяч с такими-то характеристиками», — уже цель;
  • существуют цели на короткий, средний и долгий сроки. Краткосрочные — это те, что направлены на решение текущих задач, например, в пределах одного месяца. Средним сроком может быть несколько месяцев, а к достижению долгосрочной цели можно идти не один год.

Не бойтесь планировать. Даже если Вы пока до конца не представляете, что будете делать через год, можно начать со среднесрочных и краткосрочных целей. Со временем, когда у Вас появится навык, Вы сможете планировать на более долгий срок.

Как составить структуру. Следующий шаг — структурирование. Для этого нужно отдельно выписать доходы и расходы, распределить их по категориям и выделить на каждую статью отдельную сумму. Поначалу звучит довольно сложно, но, к счастью, для ведения бюджета существует множество специальных программ и приложений. Они помогут упростить процесс. Например, «Тинькофф-таблица» от известного банка, «Дребеденьги» или «Дзен-мани» — в последних двух даже есть функция импорта расходов. Если Вы хотите чего-то попроще, можно воспользоваться и менее сложными приложениями, например, «Тяжеловато». Составление структуры статей бюджета можно поделить на несколько шагов:

  • подсчитать и выписать все доходы и активы;
  • записать примерные расходы на месяц;
  • заполнить таблицу полученными данными;
  • ежедневно записывать в нее все, на что Вы тратите средства.

Как детализировать структуру, зависит от Ваших потребностей. Наиболее часто статьи личного бюджета делят на обязательные и необязательные, а также на постоянные, эпизодические и экстренные.

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

  1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
  2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
  3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Что делает бюджет

Письменный ежемесячный бюджет – это инструмент финансового планирования, который позволяет вам планировать, сколько вы будете тратить или экономить каждый месяц. Он также позволяет отслеживать Ваши привычки тратить деньги.

Семейная пара занимается планированием расходов на месяц

Хотя составление бюджета может показаться не самым захватывающим занятием (а для некоторых это просто страшно), это важная часть поддержания вашего финансового дома в порядке. Это потому, что бюджет зависит от баланса. Если вы тратите меньше в одной области, вы можете потратить больше в другой, сэкономить эти деньги на крупную покупку, создать фонд «на черный день», увеличить свои сбережения или инвестировать в создание богатства.

Бюджет работает, только если вы честно оцениваете свои доходы и расходы. Чтобы составить эффективный бюджет, вы должны быть готовы работать с детализированной и точной информацией о своих привычках по заработку и расходованию средств.

В конечном итоге, результат вашего нового бюджета покажет вам, откуда берутся ваши деньги, сколько в них денег и куда они расходуются каждый месяц.

Как сохранить сбережения

Вот несколько советов, которые помогут сэкономить деньги прямо сейчас. Возможно, какие-то из них у вас на слуху. А все потому, что они действительно работают.

Начните считать деньги и вести бюджет

Зачем это нужно делать? Когда вы не знаете, сколько конкретно вы тратите, то не можете оптимизировать свои расходы — вы не видите, на каких сферах можете сэкономить. Попробуйте использовать приложения для учета средств: например, CoinKeeper или Дзен-Мани.

В магазин — только со списком

Список покупок экономит время и ваш бюджет. Тут главное — следовать списку и не выходить за его рамки. Кстати, покупки онлайн менее опасны, чем оффлайн-магазины: когда вы стоите перед полками, больший риск купить то, на что упал ваш взгляд.


Источник

Подумайте, какие статьи расходов можно исключить

Это не значит, что вам нужно ухудшать качество жизни. Это значит, что вместо того, чтобы, например, покупать продукты в соседнем магазине от дома, лучше заранее сделать список покупок, поехать в магазин и приобрести то, что нужно, оптом. Может быть, использовать совместные закупки, пользоваться шеринговыми сервисами: например, для обмена детскими игрушками. Или вместо кофе на вынос, который, например, вы пьете каждый день, купить домой кофемашину и сэкономить немалую сумму. Можно найти способы урезать свои расходы, не ухудшая при этом качество жизни.

Формируйте подушку безопасности

Довольно известный, но очень эффективный способ — откладывать 10% с любых доходов. Заработали 2 000 рублей? Отложили 200 рублей. Заработали 15 000? Положили на счет 1500. Это и есть ваша подушка безопасности.

Ищите дополнительные источники дохода

Тут широкий выбор: начиная с хобби и заканчивая инвестициями. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если понимаете, что не хватает компетенции, нужно этому учиться. Не стоит заниматься чем-то одним. Всегда есть опасность того, что вас уволят, сократят, или ваш бизнес окажется в безвыходной ситуации (как во время карантина, например). Каждый может реализоваться в нескольких областях.

Важность финансовых целей при составлении личного бюджета

Важно составить личный бюджет, чтобы ваше материальное положение улучшилось. Также следует определить для себя финансовые цели. Например, собрать определенную сумму для оплаты обучения в университете или купить загородный дом, а также накопить деньги для путешествия.

Для достижения поставленной цели и осуществления задуманного следует учитывать такие нюансы:

  • Периодически пересматривайте личный бюджет, проводите его анализ, чтобы понять: достигнуты поставленные цели или же нет. Проводить данную процедуру следует регулярно, только так вы сможете понять, что действуете правильно. Конечно, это вовсе не значит, что нужно ежедневно анализировать бюджет.
  • Чтобы продолжать двигаться к поставленной цели, разработайте микрозадачи, которые вы сможете решать. К примеру, добиться того, чтобы месячные затраты были меньше, чем доходы; вернуть заемные средства; выплатить кредит досрочно. Отмечайте каждое, пусть и небольшое, достижение.
  • Помните про краткосрочные, а также долгосрочные цели. Первых вы сможете достичь в сжатые сроки. Думайте в долгосрочной перспективе о таких целях, как накопление пенсионных выплат и тому подобное.
  • Не ограничивайте бюджет слишком жестко, поскольку в этом случае вы не сможете добиваться долгосрочных целей или вообще не будете придерживаться разработанного финансового плана. Реалистично подходите к составлению личного бюджета, проявите терпение.

Шаг 2. Формируем категории расходов

Первый шаг сделан. Вы регулярно записываете все расходы. Теперь давайте их упорядочим: поймем, как часто мы тратим деньги на разные нужды, без каких расходов нельзя обойтись, а какие можно отменить или сократить.  Для этого нужно занести все расходы в матрицу бюджета, которая приведена в книге Анастасии Веселко «Девушка с деньгами».

Как составить бюджет за шесть простых шагов

Прежде чем приступить к составлению бюджета, найдите хороший шаблон, который вы сможете использовать, чтобы указать цифры своих расходов и доходов.

Хотя вы можете использовать старомодную ручку и бумагу для составления бюджета, проще и эффективнее использовать Excel или приложение для составления бюджета. Они будут содержать определенные поля для доходов и расходов в различных категориях, а также встроенные формулы, которые помогут вам с минимальными усилиями вычислить излишек или дефицит бюджета.

  1. Соберите свои финансовые документы

    Прежде чем начать, соберите всю свою финансовую отчетность, включая:

    • банковские выписки
    • инвестиционные счета
    • последние счета за коммунальные услуги
    • корешки выплат
    • отчёт по кредитной карте
    • квитанции за последние три месяца
    • выписки по ипотеке или автокредиту

    Вам нужно иметь доступ к любой информации о своих доходах и расходах. Один из ключей к процессу составления бюджета – определение среднемесячного значения. Чем больше информации вы откопаете, тем лучше.

  2. Рассчитайте свой доход

    Какой доход вы можете ожидать каждый месяц? Если ваш доход представляет собой обычную зарплату, где налоги автоматически вычитаются, то использование суммы чистого дохода (или получаемой на руки суммы) вполне нормально. Если вы работаете не по найму или имеете внешние источники дохода, такие как алименты или социальное обеспечение, включите их также. Запишите этот общий доход как ежемесячную сумму.

    Если у вас переменный доход (например, от сезонной работы или работы внештатным сотрудником), подумайте об использовании дохода за месяц с самым низким доходом в прошлом году в качестве базового дохода при формировании бюджета.

  3. Создайте список ежемесячных расходов

    Составьте список всех расходов, которые вы ожидаете понести в течение месяца. Этот список может включать:

    • Выплаты по ипотеке или аренде
    • Оплата автомобиля
    • Страхование
    • Продовольственные товары
    • Развлекательная программа
    • Личная гигиена
    • Питание вне дома
    • Уход за детьми
    • Транспортные расходы
    • Путешествия
    • Студенческие кредиты

    Используйте свои банковские выписки, квитанции и выписки по кредитным картам за последние три месяца, чтобы определить все свои расходы.

  4. Определите фиксированные и переменные расходы

    Фиксированные расходы – это те обязательные расходы, за которые вы каждый раз платите одинаковую сумму. Включите такие элементы, как платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль, интернет-услуги с фиксированной оплатой, вывоз мусора и регулярный уход за детьми. Если вы платите стандартным платежом по кредитной карте, включите эту сумму и любые другие важные расходы, которые, как правило, остаются неизменными из месяца в месяц.

    Если вы планируете откладывать фиксированную сумму или выплачивать определенную сумму долга каждый месяц, также включайте сбережения и погашение долга в качестве фиксированных расходов.

    Переменные расходы – это тип, который будет меняться от месяца к месяцу, например:

    • Продовольственные товары
    • Бензин
    • Развлекательная программа
    • Питание вне дома
    • Подарки

    Если у вас нет чрезвычайного фонда, включите категорию «неожиданных расходов», которые могут появиться в течение месяца и сорвать ваш бюджетный план.

    Начните присваивать стоимость каждой категории, начиная с фиксированных расходов. Затем прикиньте, сколько вам нужно тратить в месяц на переменные расходы.

    Если вы не уверены, сколько вы тратите в каждой категории, просмотрите свои последние два или три месяца по кредитной карте или банковским операциям, чтобы сделать приблизительную оценку.

  5. Суммируйте ежемесячный доход и расходы

    Если ваш доход превышает ваши расходы, у вас хороший старт. Эти дополнительные деньги означают, что вы можете направить средства на такие области своего бюджета, как пенсионные накопления или погашение долга.

    Если у вас больше доходов, чем расходов, подумайте о том, чтобы принять философию составления бюджета «50-30-20». В бюджете 50-30-20 основные расходы должны составлять половину вашего бюджета, потребности должны составлять еще 30%, а сбережения и погашение долга должны составлять последние 20% вашего бюджета.

    Если ваши расходы превышают ваш доход, это означает, что вы тратите слишком много средств и вам необходимо внести некоторые изменения.

  6. Внесите корректировки в расходы

    Если вы находитесь в ситуации, когда расходы превышают доходы, найдите в переменных расходах области, которые можно сократить. Найдите места, где вы можете сократить свои расходы, например, меньше есть вне дома, или исключите категорию, например, отменив членство в спортзале.

    Если ваши расходы намного превышают ваш доход или у вас есть значительная задолженность, сокращения переменных расходов может оказаться недостаточно. Возможно, вам придётся сократить фиксированные расходы и увеличить доход, чтобы сбалансировать свой бюджет.

    Стремитесь, чтобы ваши столбцы доходов и расходов были одинаковыми. Этот равный баланс означает, что весь ваш доход учитывается и направляется в бюджет на конкретные цели по расходам или сбережениям.

Суть метода

Ведение бюджета  вовсе не означает полный отказ от покупок и удовольствий, утверждает Татьяна Соколова (психолог и бизнес-тренер). Нужно лишь понять, что действительно необходимо и делает жизнь радостнее, а что покупается импульсивно,  без чего запросто обойтись. И спланировать растраты, исходя из доступных средств.

Многим знакомы фразы: «Куда все деньги ушли, ума не приложу», «Зарплату только получили, а денег уже нет»,  «Деньги разлетелись даже не знаю на что», «А может, я потеряла или украли?» Причина проста: пока не будете знать, куда и на что тратите, сколько бы ни было в кармане денег — все будут тут же исчезать в неизвестном направлении. И проблема совсем не в количестве. Больше денег — больше желаний и расточительства. И ощущение нехватки финансов все равно остается. Народная мудрость гласит: богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто грамотно расходует заработанное. Ведение сводных таблиц наглядно показывает, на что следует уменьшить растраты или увеличить. 

3. Определите свои потребности и финансовые цели

Вам обязательно нужно определить, какие ваши главные потребности. Это вещи, без которых вы просто не сможете жить. Новый телевизор, например, совершенно не попадает в эту категорию.

Вы должны убедиться, что ваш бюджет в первую очередь покрывает такие вещи как еда, жильё и одежда, а также транспорт до работы. Также подсчитаете, сколько вы платите по своим различным обязательствам и счетам. Нужно убедиться, что сделаны платежи по кредитам, по жилищно-коммунальным услугам и другим важным видам обязательств.

Вы должны также понять, каковы ваши финансовые цели. Если вы хотите создать финансовый запас на чёрный день или накопить побольше на пенсии, важно, чтобы в бюджете эти цели учитывались. У каждого человека свои финансовые цели в зависимости от их финансового положения и желаний. Свои финансовые цели стоит добавить в бюджет.

Что делать, если расходы превысили доходы

Если ваши расходы в конкретный месяц превысили доходы, то в строке «Свободный остаток» появится отрицательное значение, выделенное красным цветом.

Красная ячейка — отрицательное значение. В этом месяце у нас образовался дефицит

Прежде чем приступить к планированию финансовых целей, нужно пересмотреть свои расходы, чтобы избавиться от дефицита бюджета. Например, можно отказаться от крупных покупок или ужаться в повседневных расходах.

Если расходы сократить не получается, а дефицит бюджета остается, то можно закрыть его за счет другого месяца, где наблюдается профицит бюджета, то есть доходы превышают расходы. Для этого надо перенести свободные деньги с одного месяца на другой.

Например, по плану профицит в ноябре составляет 8500 Р, а дефицит в декабре — 8000 Р. Чтобы закрыть дефицит, надо перенести свободные 8000 Р с ноября на декабрь. В блоке расходов для ноября вводим в строку переноса 2.П расход 8000 Р. В блоке доходов для декабря в строку переноса 1.П вводим сумму 8000 Р. Дефицит в декабре устранен, но и свободный остаток в ноябре уменьшился на сумму переноса.

Перенес 6000 Р свободных средств с ноября на декабрь, чтобы закрыть дефицит в декабре

Шаг 3

Распределяем свободные деньги

Теперь необходимо распределить свободные деньги по вашим финансовым целям. В моем примере есть несколько предустановленных шаблонов распределения: на финансовую подушку, на отпуск, на новую машину и на досрочное погашение ипотеки.

От вас требуется указать, какую долю свободных средств вы хотите направить на ту или иную цель. Я распределял средства следующим образом:

  • на подушку безопасности — 30%;
  • на отпуск — 25%;
  • на новый автомобиль — 25%;
  • на досрочное погашение ипотеки — оставшиеся 20%.

Если что-то еще останется, таблица сообщит

Финансовая подушка — это первое, на что стоит отложить часть ваших свободных денег, особенно если у вас есть открытые кредиты или ипотека. Есть мнение, что подушка должна составлять 3—6 ваших окладов. Но мне больше нравится подход, когда финансовая подушка рассчитывается не от оклада, а от ваших средних расходов. В таблице я буду придерживаться этого принципа.

Вот как я рассчитываю размер подушки. Мои обязательные траты в месяц складываются из 60 000 Р повседневных расходов, ипотеки с платежом 25 000 Р, в среднем 3000 Р квартплаты и 3000 Р расходов на бензин. В сумме это 91 000 Р.

Если я потеряю основной источник заработка — работу, — на поиски новой может уйти от 3 до 6 месяцев. Соответственно, минимальный размер моей подушки составляет 91 000 Р × 3 месяца = 273 000 Р. Эту сумму я всегда стараюсь иметь на карте и не трогать. На нее капает процент на остаток, так что инфляция не съедает эти деньги.

В идеале хотелось бы иметь подушку на 6 месяцев, то есть 546 000 Р.

На вкладке «Гайд» в разделе 3.1 выводится размер подушки, который таблица рассчитывает от вашего среднего расхода за три месяца. Это рекомендуемый размер вашей финансовой подушки безопасности. Средний расход в месяц — это сумма всех расходов за год, деленная на 12.

С такой подушкой вы, по крайней мере, сможете обеспечивать свои потребности на протяжении трех месяцев, если вдруг останетесь без работы

Как только вы укажете, какой процент от свободных средств направите на подушку, на вкладке «Гайд» в шаге 3.1.1 рассчитается сумма вашей подушки на конец года. Если держать все деньги на пополняемом депозите, то сумма будет немного больше. Это значение будет рассчитано в шаге 3.1.2.

Здесь видно, на сколько больше можно накопить, если пользоваться депозитом

Но не все накопления есть смысл откладывать на депозит. Объясню почему.

Когда лучше отчислять деньги на депозит?

Если деньги вам потребуются в ближайшие полгода, например в отпуске, то проще хранить их на карте с процентом на остаток.

Если вы планируете копить в течение какого-то долгого срока — от полугода, — то правильнее использовать депозитный вклад. В моем примере, если использовать депозит со ставкой 6%, сумма подушки будет больше почти на 8 тысяч. Немного, но приятно.

Важно понимать, что процент на депозитном счете зависит от ставки ЦБ, которая в последнее время постоянно снижается.

Накопления на отпуск будем фиксировать за первые полгода — на конец июня, — а потом на конец года. Первую часть накоплений откладываем на летний сезон отпусков. Вторую часть — на зимний отпуск в новогодние каникулы. На вкладке «Гайд» это соответствует строкам 3.2.1 и 3.2.2.

Накопления на покупку авто. Если у вас нет цели накопить на новый автомобиль, вы можете переиспользовать эту статью для другой цели или просто указать 0%. Для этой финансовой цели мы также просчитаем два варианта накопления: строка 3.3.2 — с депозитом, строка 3.3.1 — без депозита.

Досрочные платежи по ипотеке — последняя цель, которую по плану вносим ежемесячно. Они отражены в строке 3.4. В итоге можем спрогнозировать, на сколько удастся сократить основной долг по ипотечному кредиту к концу года.

Кстати, цель можно ставить и от обратного: например, какую долю свободных средств мне стоит направлять на досрочные платежи, чтобы за год уменьшить основной долг на желаемую сумму. Это строка 3.4.2

Если вы хотите добавить еще одну дополнительную цель, введите данные в разделе 3.5. Шаблон для этой цели позволяет оценить накопления на конец года как с учетом депозита, так и без.

Какие еще финансовые цели можно себе поставить:

  1. Отложить деньги на ИИС.
  2. Накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
  3. Накопить на ремонт.

Расточительный вариант

При данном виде бюджета человек тратит все свои деньги, не оставляя про запас ни рубля, часто пользуется кредитами, ввиду недостатка средств не только на покупку крупных вещей, но и просто на существование. Даже если он решит открыть вклад, то вряд ли будет регулярно пополнять его.

Такое ведение бюджета опасно. Можно погрязнуть в долгах и кредитах, потерять накопления, если таковые имеются.

Казалось бы, в данном варианте есть только минусы, но можно выделить и плюс: люди, ведущие расточительную жизнь, меньше переживают за свои финансы, меньше контролируют их, тратя драгоценное время и нервные клетки.

Моделируем альтернативные сценарии, или «А что если?»

Когда бюджет спланирован, можно провести аналитику альтернативных сценариев. Выглядит это так:

  1. Задаем сценарий — как изменится бюджет и достижение финансовых целей, если произойдет какое-то событие, жизненная ситуация или реализуется риск.
  2. Вносим эту корректировку в модель.
  3. Все расчетные показатели таблицы автоматически пересчитываются — и мы видим альтернативный бюджет.

Для удобства рекомендую сделать копию файла с итоговым бюджетом и альтернативные сценарии моделировать в этой копии.

Например, мы хотим смоделировать ситуацию, в которой я отказываюсь от походов в бары и рестораны в течение года. Делаем вот что:

  1. Переходим на вкладку «Гайд» и обнуляем расход на бары и рестораны в шаге 2.1.1.
  2. Пролистываем до блока с финансовыми целями и смотрим, как изменились все показатели.

Если сравнить, сколько удастся отложить на финансовые цели в обычном сценарии из примера выше и в сценарии, где я отказался от баров и ресторанов, то можно увидеть, что за год удастся сэкономить больше 67 тысяч рублей.

Так изменится достижение финансовых целей, если мне удастся отказаться от баров и ресторанов. За год сэкономлю 67 тысяч

Вариантов альтернативных сценариев множество, вот некоторые для вдохновения:

  1. На сколько раньше я смогу погасить ипотеку, если откажусь от отпуска в этом году? Чтобы посчитать, обнуляем долю средств, направленную на отпуск, в шаге 3.2 и на это же значение увеличиваем долю средств на погашение ипотеки в шаге 3.4.
  2. Что будет, если мне все же не повысят заработную плату в апреле? Убираем повышение зарплаты в итоговой таблице. Анализируем, не появится ли дефицит бюджета и как сильно пострадают финансовые цели.
  3. Как может улучшиться реализация моих финансовых целей, если я к лету сменю работу с повышением заработной платы на 20 000 Р? Указываем новый уровень зарплаты, например с июня. Доходы увеличились. Смотрим, как изменились показатели финансовых целей.
  4. Как изменится бюджет, если продать машину и ездить на такси? Обнуляем расходы на автомобиль в строке 2.4. Увеличиваем расходы на транспорт в шаге 2.1.1 вкладки «Гайд».
  5. Что будет, если начальство отменит премии? Обнуляем доходы от премий в строке 1.2. Смотрим, не появился ли дефицит бюджета.

Опрос: Какую сумму в месяц вы можете отложить?

Экономия бюджета начинается с анализа расходов. Сначала нужно найти самые затратные направления. Например, самые большие траты наблюдаются в разделе «Питание». Необходимо проанализировать структуру этого раздела (затраты в месяц):

  • Обед на работе – 7 000 руб.
  • Рестораны и бары – 12 000 руб.
  • Продукты питания – 11 000 руб.
  • Сладости – 5 000 руб.
  • Итого в месяц: 35 000 руб.

Как уменьшить расходы на обеды? Можно брать еду с собой. В этом случае легко сократить затраты два раза. Например, максимальная стоимость домашнего обеда (суп или каша с мясом + хлеб и сладость) равна примерно 150 руб. Умножаем эту сумму на 22 рабочих дня и получаем 3300 вместо 7000 за обеды в кафе. Домашняя еда не только экономит значительную часть личных финансов, но и положительно влияет на здоровье.

Читайте также:

Походы в рестораны и бары следует либо исключить, либо сократить. Представьте, что ваш финансовый план может быть значительно скорректирован в сторону уменьшения сроков достижения цели – это хороший стимул для экономии.

Пример экономии бюджета

Расходы Было Стало Экономия
 Рестораны и бары 12000 5000 7000
 Продукты питания 11000 8000 3000
 Обеды на работе 7000 3000 4000
 Сладости 5000 2000 3000
 Одежда и обувь 7000 4000 3000
 Алкоголь и сигареты 9000 3000 6000
ИТОГО  26000

С оптимизацией доходов немного сложнее. Обычно у человека имеется один источник дохода – зарплата. Иногда есть дополнительный временный или постоянный достаток в виде подработки, хобби или второй работы. Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть источники денежных поступлений. В данном случае личный финансовый план будет стимулом для дальнейших изменений, потому что желание быстрее достичь цели будет вас стимулировать.

Что делать для увеличения доходов:

  • Повысить зарплату на текущем месте работы.
  • Найти подработку.
  • Найти новую работу с большей зарплатой.
  • Открыть свое дело.

В первом случае можно просто обратиться к руководству и попросить увеличить зарплату. Взамен взять больше обязанностей или пообещать увеличить качество работы. Ежегодный рост зарплаты на 10-20 процентов во многих компаниях считается нормой. Может получиться так, что вы ценный сотрудник и терять такого специалиста компании не выгодно, поэтому найдется финансовый компромисс, который устроит всех.

Если увеличить доход на основном месте работы не получается, тогда нужно искать подработку на стороне. Тут есть два варианта – либо решать «левые» задачи на основном месте работы, либо на территории второго работодателя. Первый случай предпочтительнее, поэтому старайтесь максимально автоматизировать свой труд, чтобы осталось время на дополнительную работу.

Анализ

После ведения приходно-расходного дневника минимум два месяца можно будет сделать некоторые выводы. Имея перед глазами реальные цифры, самое время приступать к анализу: на что тратится слишком много, какие растраты можно безболезненно сократить, где сэкономить и куда перенаправить средства.  Подсчитав ежедневные траты в конце месяца, каждый сможет проанализировать и обнаружить дыры в бюджете.

  • Кто-то в первые месяцы будет шокирован размером суммы на перекусы, сладости, от которых нет пользы, только вред (и коже, и фигуре, и кошельку). Планируя следующие месяцы логично уменьшить финансирование побочных продуктов, заодно улучшая здоровье.
  • Кто-то получит мощный стимул бросить курить, увидев внушительную цифру в графе «сигареты». И на сэкономленное начнет приобретать более радостные и полезные вещи. 
  • Многие поймут: львиная доля уходит на финансирование клубов и ресторанов. Исключив подобный пункт (или сократив финансирование), каждый сможет управлять бюджетом.

Опрос: Сколько у вас источников дохода?

В цифровую эру получить новую профессию не проблема. В интернете доступно множество обучающих курсов, которые позволят обрести дополнительную специализацию. Например, можно выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет найти дополнительный заработок через интернет и работать в качестве фрилансера (без постоянного посещения офиса заказчика).

Найти новую более высокооплачиваемую работу – тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, то можно смело рассылать свое резюме в крупные компании. Если сомневаетесь в своей компетенции, то лучше пройти дополнительное обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

Источники дополнительного дохода (блок-схема)

С открытием своего дела не стоит спешить. Необходимо заранее рассчитать все риски и составить четкий финансовый план. Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, то можно попытаться выделить и возглавить отдельное направление на вашем предприятии, а затем масштабироваться (создать собственную обособленную компанию). Так вы разделите риски со своим работодателем, получите опыт и будете в курсе всех особенностей данного бизнеса.

Рассмотренные способы оптимизации доходов и расходов позволяют изменить алгоритм «жизнь от зарплаты до зарплаты». Личный план заставляет взглянуть на жизнь с другой стороны и начать действовать в своих интересах.

↑ содержание ↑

7. Используйте метод конвертов

Не стоит составить бюджет, а затем забывать про него. Составление бюджета – это важно, но ещё важнее использовать его.

Поместите бюджет на место, где вы будете его видеть ежедневно. Распечатайте его и прикрепите к холодильнику или к входной двери. Вам не надо каждый день его смотреть, но вы будете помнить о том, что он важен.

Не всегда легко соблюдать бюджет. Если вы расстраиваетесь от того, что придерживаетесь бюджета, или чувствуете себя лишенными разных радостей жизни, напомните себе о ваших финансовых целях. Если вы копите на новую машину, поместите на видное место её фотографию, которая бы вас вдохновляла на то, чтобы придерживаться бюджета.

Если у вас проблемы с ограничением своих расходов, пришло время для «конвертов». Это могут быть как реальные бумажные конверты, так и банковские карточки, чтобы зарабатывать на кэшбэке. Деньги в этих «конвертах» предназначены для разных видов расходов, например, конверт на бензин, конверт на продукты, конверт на развлечения и так далее. Если вы положили деньги в каждый «конверт» – это именно та сумма денег, которые вы позволите себе потратить на эту статью расходов в этом месяце.

Если в конверте закончились деньги, значит вам больше нечего тратить на расходы в этой группе. Конверты с деньгами – это лучший способ, чтобы жить в рамках бюджета.

Плата по счетам

В зависимости от состава семьи обязательные платежи будут отличаться: квартплата, телефоны, транспорт, образование, кредиты, спортивная секция и т.п. Есть несколько вариантов управления обязательными платежами.

  1. Запланировав все необходимые расходы на месяц, подсчитываем остаток и решаем, как распорядиться (позволить что-то прямо сейчас или отложить на одну из желаемых целей).
  2. Отложив деньги на обязательные платежи в отдельный конверт, делим оставшиеся на 4 недели и раскладываем в 4 подписанных конверта. Запасные конверты позволяют ходить в кафе, фитнес, кино, покупать любые продукты и товары. Если по окончании недели в конверте что-то осталось, можно наградить себя чем-то особо изысканным или переложить на следующий период (или в резерв).

Программы для ведения личного бюджета

  1. «Дребеденьги». С помощью этого приложения можно составить детальный отчет по личному бюджету, а также посмотреть все расходы, при этом каждый член семьи сможет оставлять комментарии к ним. В приложении также получится настроить распознавание банковских SMS-сообщений, чтобы учитывать их при подсчете финансов. Бюджет может быть составлен в любой валюте, на разных счетах. Чтобы никто не получил доступ к личной информации, используется пароль, а также PIN-код.

    Чтобы были активны все функции, к примеру подключение 2-3 пользователей, придется оформить годовую подписку. Ее стоимость составляет 599 рублей.

  2. «Дзен-мани». Приложение позволяет подключить сразу несколько пользователей и составить как личный, так и семейный бюджет. Есть функция импорта операций из банка, а также электронного кошелька. С помощью «Дзен-мани» можно проанализировать затраты и увидеть движение финансов в любой валюте, даже крипто. Отчет по статистике выложен на сайте. За стандартную версию приложения не нужно платить, а вот стоимость дополнительных функций обойдется вам в 1249 руб.
  3. CoinKeeper. Распоряжаться бюджетом вы сможете, используя приложение для смартфона либо сайт. Создатели CoinKeeper уверены, что программа позволит правильно распределять финансы не только семейные, но и маленькой компании. С помощью приложения можно импортировать операции из 150 банковских организаций нашей страны, оно также извлекает информацию о расходах из SMS-сообщений. Есть функция, которая устанавливает ограничение на траты, а другая создает напоминания, чтобы вы не забыли вовремя оплатить кредит.
  4. Toshl. Приложение поддерживает около 200 валют, среди них 30 криптовалют, при этом курс все время обновляется. С его помощью можно импортировать информацию из банка, приложение сообщит вам, что следует заполнить графы с расходами, проведет синхронизацию с сайтом. Особенность программы — забавные монстры будут помогать вам управлять бюджетом. Если вы предпочитаете консервативный подход, то отчеты будут предоставлены в формате PDF, Excel и Google Docs.
  5. Moneon. Новая отечественная разработка, с помощью которой получится распределять деньги по категориям, множествам счетов, отслеживать долги, импортировать операции из SMS-сообщений (такая возможность редко имеется на iOS). Используя это приложение, вся ваша семья сможет руководить бюджетом, однако в этом случае участникам придется оформить премиум-подписку.
  6. Alzex Finance. В этом приложении каждый пользователь сможет сделать личную учетную запись. Поэтому все члены вашей семьи будут определять, какие операции с деньгами сделать общедоступными, а какие скрытыми. За счет древовидной системы тегов можно учитывать затраты по большим и мелким категориям. Кроме того, приложение позволяет отслеживать задолженности и ставить цели.
  7. YNAB. Приложение функционирует с одной валютой, в нем нет русского языка, однако даже с учетом этих особенностей у него есть множество преимуществ. Например, с его помощью получится не только учитывать доходы и затраты, но и распланировать долгосрочный и краткосрочный бюджет. Также приложение выявляет недорасход, а также перерасход и наилучшим образом работает с задолженностями.
  8. Cash Organizer. Приложение является многопользовательским, каждый член семьи сможет сделать финансовые перемещения скрытыми от других участников. Информацию можно вносить офлайн, она будет синхронизирована с другими устройствами с помощью облачного сервиса. Создатели программы защитили информацию 256-битным шифрованием, поэтому ваши личные данные никто не получит.
  9. Домашняя бухгалтерия. Используя приложение, можно отслеживать затраты и доходы в любой валюте, кроме того, допускается использовать две валюты. Информация синхронизируется с приложением на компьютере. Также можно использовать портативную версию программы, установить ее на флеш-носитель. Данные о расходах каждого члена семьи защищены паролем. Чтобы получить другие полезные функции приложения, необходимо оплатить 990 руб.

Читайте также: «Как сократить семейные расходы: 14 советов, которые сработают на 100 %»

Сводные таблицы

Используются для получения полной наглядной картины финансовой жизни за год и несколько лет. Позволяют увидеть, как увеличивались доходы, сколько требуется средств на проживание. Сокращают до минимума неосознанные импульсивные траты, увеличивают финансирование важных ценностей. Дают возможность легко управлять финансовыми потоками, планировать и собирать нужные суммы. Помогают всегда иметь деньги на непредвиденные, экстренные ситуации.

10. Выучите силу слова «нет»

Если вы соблюдаете бюджет, то вам придётся множество раз сказать «нет». Возможно, вам придётся отказаться от любимого фастфуда, похода в кино или на ланч с коллегами.

Составить бюджет – это прекрасно. Но он становится бесполезным, если вы его не придерживаетесь.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...