Как выбрать кредит и не переплатить — СберБанк

Низкая ставка по кредиту — это не всегда выгодно. Рассказываем, на что обращать внимание, если решили взять потребительский кредит в банке.

Мне точно это нужно?

Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.

Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.

В таком масштабе эта сумма кажется полной ерундой, однако неизвестно, как повернется ситуация в будущем. Например, можно лишиться части заработка или всего дохода в принципе. Где тогда взять эти деньги?

Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.

Вносим деньги на брокерский счёт

Учитывая тот факт, что два раза в год мы можем реинвестировать купонные выплаты, получим примерно такой график платежей.

К окончанию пятилетнего срока у вас на брокерском счёте накопится приблизительно 1,6 млн рублей. За весь период будет внесено 1 329 180 рублей.

Несколько слов о рынке кредитов

Уровень закредитованности россиян ниже по сравнению со многими развитыми странами и не достает до мирового тренда, отмечает главный экономист банка «Уралсиб» Алексей Девятов. Такие же данные приводит и Международный валютный фонд.

Как показывают результаты последних опросов, россияне чаще всего берут кредит на отпуск, ремонт, машину, бытовую технику или электронику. Причем банки фиксируют значительный рост количества заявок на кредиты в последние несколько месяцев.

Как лучше – копить или взять кредит?

Чтобы приобрести новую вещь, многие люди заблаговременно начинают копить на нее деньги.

Такой способ не очень надежен и имеет ряд недостатков:

  • нужная вещь к моменту покупки может подорожать и накопленных средств не хватит на ее приобретение;
  • имея в доме «лишние» деньги, всегда есть соблазн потратить их не по назначению;
  • накопление – длительный процесс, который может занять много времени;
  • в квартиру могут проникнуть воры и украсть ваши деньги.

Некоторые люди копят средства, чтобы обезопасить себя на случай каких-то непредвиденных обстоятельств. Но, учитывая финансовую нестабильность, копить дома большую сумму денег просто не имеет смысла. Падение доходов и рост цен приводит к тому, что домашние накопления не могут служить гарантом стабильности во время кризиса. Особенно, если деньги накоплены в рублях, которые периодически обесцениваются в результате инфляции.

Идея сохранения денег в банке также не является лучшей. Инфляция легко добирается и до банковских сбережений. А в последнее время участились случаи воровства даже с банковских счетов, когда люди бездумно сообщали мошенникам все свои данные.

Узнайте, как правильно урезать свои расходы…

Также нередки ситуации, когда деньги нужны срочно и времени для их накопления просто нет. При срочной нужде в средствах лучший вариант решения проблемы – оформить быстрый займ до зарплаты в МФО.

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

  • Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
  • Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
  • Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Совет от банка:

Кредит – удобный финансовый инструмент. При грамотном подходе займ становится эффективным способом достижения целей, при халатном отношении – обузой.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Смогу ли я платить, если что-то случится?

Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?

Если на все эти вопросы дается расплывчатый ответ в духе «Ну, как-нибудь выкрутимся» — лучше кредит не брать.

Станут ли кредиты дороже

В ближайший год ключевая ставка Центрального банка в среднем составит 5,2% годовых, а в последующие годы — 5,5%. Такой консенсус-прогноз экспертов публикует ЦБ в результатах макроэкономического опроса ведущих аналитиков.

Сейчас ключевая ставка равняется 5%, но в ближайшее время может быть скорректирована в сторону увеличения. За ней подтянутся и ставки по кредитам.

Кто даст мне кредит?

Все просто: если зарплата серая и нерегулярная, официального трудоустройства нет, а кредитная история уже запятнана, банки могут не одобрить заявку на кредит.

В этой ситуации самым простым выходом кажется обратиться в ближайшее ООО «ДЕНЬГИВРУКИЗАМИНУТУ», только стоит помнить, что в таких конторах гигантские проценты, хитрая система штрафов и вообще не все законно.

Если не уверены, что получите одобрение у банка, лучше не обращаться за кредитом вообще. Зато потом не придется продавать квартиру, чтобы вернуть долг перед микрофинансовой организацией.

Копить или брать кредит?

При среднестатистической российской зарплате накопить на серьезную покупку сложно, а занять у кого-то далеко не всегда возможно. Остается только кредитование. На все ли покупки стоит брать заемные средства?

Расчет тут простой. Оцениваем, какую сумму и в течение какого срока можно безболезненно откладывать, чтобы купить то, что хочется. Считаем, сколько времени понадобится, чтобы собрать всю сумму.

Теперь идем в поисковик, ищем нынешний уровень инфляции и делаем надбавку к итоговой сумме. Вот она — реальная стоимость нашей покупки через n-времени.

Такой расчет в большей степени справедлив для импортных товаров, а также для тех, которые изготавливают из импортного сырья.

Автомобили, телевизоры и многие строительные товары как раз из числа тех, которые лучше покупать, как говорится, здесь и сейчас. И тут на помощь приходит кредит.

#}

Ставка: от 5.5%

Платеж: 9 059 ₽

#}

Допустим, необходимо купить ноутбук определенной марки и модели. Сейчас он стоит 120 тыс. рублей. В месяц потенциальный заемщик может откладывать на него 10 тыс. рублей, таким образом, чтобы накопить всю сумму, ему понадобится один год.

Официальный годовой уровень инфляции сейчас колеблется около 6%, то есть за год ноутбук подорожает на 7 200 рублей. Это еще один месяц в копилку.

При этом рост цен может быть и больше, так как отдельные товары вовсе не обязаны дорожать только на уровень инфляции, и ни процентом больше.

По результатам подобных расчетов будет понятно, какие товары лучше приобрести в кредит. Конечно, на сиюминутные, эмоциональные траты занимать у банка не стоит, как и на небольшие покупки. Но такие приобретения, как машина, дорогая бытовая техника и стройматериалы для большого ремонта, стоит покупать в кредит. Во-первых, фиксируется нынешняя цена продажи, а во-вторых, вещь сразу поступает в пользование.

К таким же большим тратам «здесь и сейчас» можно отнести покупку дачи и всего необходимого для ее благоустройства.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно — кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит — идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится — прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Как я могу подстраховать себя?

Если в сентябре вдруг прорвало полотенцесушитель, а в октябре потек унитаз — придется ремонтировать и тратить деньги. Но не те, что отложены на кредит, — это неприкосновенный запас, который трогать нельзя. Если произошло что-то из ряда вон и на платеж не хватает, подумайте, есть ли у вас вещи, которые вы сможете продать и заработать на них? Есть ли друзья или близкие, у которых можно взять в долг без процента и отдать, когда жизнь наладится? Готовы ли вы на время отказаться от трат на бензин или новую одежду, чтобы покрыть ежемесячный платеж? Если ответ на все вопросы отрицательный, кредит брать не стоит.

Кредиты в кризис

Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.

Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.

К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:

  1. Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
  2. Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
  3. Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.

В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.

Совет от банка:

Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...