Последствия банкротства физических лиц: минусы для должника, чем грозит процедура в 2020 для родственников, супругов

Лайфхакер расскажет, как выплатить все долги без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии и обрести финансовую стабильность.

Содержание

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Причины финансовых проблем 

Прежде чем мы будем давать конкретные рекомендации по увеличению твоего бюджета, давай разберем несколько причин, из-за которых может возникнуть его дефицит. 

Финансы

Использование денег бизнеса и на личные нужды

Часто владелец бизнеса тратит деньги, полученные от клиентов, на личные нужды или рассчитывается за свои покупки бизнес-картой. В итоге деньги теряются и кажется, что их и не было. Получается, что бизнес работает, но ничего не приносит.

Как решить проблему:

  1. Разделите денежные потоки: личные деньги и деньги бизнеса. Назначьте себе зарплату, как управляющему, и забирайте ее в определенные даты. Это снизит число транзакций, сделает учет понятным, а денежный поток – прогнозируемым.
  2. Тратьте средства на собственные нужды с личной банковской карты.
  3. Не забирайте дивиденды до подсчета финансового результата. Проверьте есть ли прибыль и хватит ли денег бизнесу на текущие нужды, прежде, чем сделать выплату.
  4. Регулярно инкассируйте наличные на расчетный счет. Безналичные расчеты проще контролировать.

2. Отсутствие финансового планирования

И на старте бизнеса, и на этапе его роста и развития, планирование – главная задача финансиста. Пускать дело на самотек – плохая идея.

Как решить проблему:

Планируйте выплаты и поступления на 3-5 недель вперед. Заведите платежный календарь и старайтесь его придерживаться. Главная цель – спрогнозировать кассовый разрыв, когда нужно провести срочные платежи, а денег нет. Зная о проблеме заранее, можно ее предупредить.

Есть четыре финансовых источника:

  • владелец бизнеса;
  • банк (кредит, овердрафт);
  • дебитор (контрагент, который должен вам деньги);
  • товарный кредитор (поставщик, который может дать отсрочку).

Если вы платите поставщикам раньше срока, а с клиентов получаете платежи с задержками и не следите за дебиторкой – это приводит к хаосу и в платежах, и в делах.

3. Отсутствие подушки безопасности и низкая ликвидность

Ситуация на рынке изменчива, а экономика нестабильна. Если резерва денег совсем нет, то трудные времена бизнес может не пережить.Нормальная ликвидность поможет пережить 2–3 месяца при отсутствии спроса, не теряя оборотный капитал.

Как решить проблему:

Создайте резервный фонд, необходимый на несколько месяцев.

Если формировать резерв не из чего, можно открыть овердрафт. Тогда деньги можно будет взять только на тот период, когда они нужны. Открывать овердрафт нужно, пока у бизнеса все хорошо.

Запишитесь на онлайн-курс “Финансовый директор”. Расскажем, как выйти за рамки составления финансовой отчетности и стать инициатором качественных перемен в бизнесе.

«Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль».

Выберите один верный ответ

  • Да

Нет

Как построить диалог с банком

Если вы понимаете, что «вот прямо сейчас» долг по кредиту нечем платить, вам нужно максимально возможно защитить себя и уже начать собирать документы. Эти документы помогут вам вести максимально продуктивный диалог с представителями банка. 

если нечем платить кредит: пошаговая инструкция

В каких и какие именно документы нужно собирать:

  • Вы заболели. Подготовьте медицинские справки, выписки, чеки за оплату медикаментов, операций и т.п.
  • Вас уволили с работы. Сделайте копию трудовой книжки и приказа об увольнении.
  • Вам перестали платить и вы подали на работодателя иск в суд. Подготовьте его копию.
  • Ваши доходы упали из-за порчи имущества, которое приносило вам доход (самый простой пример — машина попала в ДТП, а сам вы — частный извозчик).
  • Вам понизили заработную плату. Возьмите в бухгалтерии компании справку 2-НДФЛ.
  • У вас родился ребенок. Сделайте копию свидетельства о рождении ребенка.

Кроме сбора документов вам придется составить заявление на реструктуризацию или рефинансирование долга (об этом — далее).

Покупая данную ценную бумагу, инвестор приобретает право на получение текущего дохода в виде периодически выплачиваемого процента и возвращение фиксированной суммы в конце указанного срока. О каком финансовом инструменте идет речь?

Выберите один верный ответ

Акция

Форвардный контракт

  • Облигация

Фьючерсный контракт

Вам на почту пришло письмо от портала «Госуслуги», но оказалось в папке «Спам». В нем сообщается, что вам положена выплата от государства за прививку.

Ниже дана ссылка, по которой надо активировать письмо, чтобы получить выплату. Ваши действия?

Выберите один верный ответ

Письмо случайно попало в спам, нужно перейти по ссылке, поскольку это официальный источник

Надо обратиться по указанным контактом за разъяснениями и выполнить то, что скажет контактное лицо

  • Так действуют мошенники через сайты-подделки (фишинговые сайты) — ничего не следует открывать

Вы играете в онлайн-игру, где можно общаться между собой и знакомиться с другими игроками. Игра бесплатная, но для расширения опций существует магазин, в котором можно купить дополнения.

В игровой чат новый знакомый скинул вам ссылку на неофициальный магазин со сниженными ценами. Как будете действовать в такой ситуации?

Выберите один верный ответ

  • Не станете переходить по ссылке от нового знакомого

Попробуете сэкономить деньги и перейдете по ссылке для оплаты

Узнаете у нового знакомого, безопасны ли такие операции, и совершите

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Что из перечисленного верно в отношении понятия «финансовая подушка безопасности»?

Выберите все верные ответы

Подушка безопасности должна равняться как минимум двум годовым доходам семьи

  • Желательный размер подушки безопасности составляет от 3 до 6 сумм ежемесячных доходов семьи

Семьи с невысоким доходом не имеют возможности создать подушку безопасности

  • Финансовая подушка безопасности — это определенная сумма денег, которая призвана обеспечивать человеку привычный образ жизни в кризисной ситуации

Риски

8. Некорректное соотношение постоянных и переменных расходов

Амортизация оборудования на производстве и оплата труда персонала – это расходы постоянные. Расходы на закупку сырья и материалов – переменные. Соотношение между этими расходами должно соответствовать динамике рынка и этапу развития бизнеса.

Как решить проблему:

Если рынок растет – повышайте постоянные расходы, а если падает, то переменные. В кризис важно избавиться от избыточных мощностей или не наращивать их изначально.

На старте бизнеса делайте ставку на переменные расходы. Если стартап не взлетит – потеряете время, но не деньги. Инвестировать в постоянные расходы разумно только после выхода на стабильный спрос.

Тогда путем снижения себестоимости можно захватить еще большую долю рынка. Если же компания решит перескочить через ступень органического роста и сразу инвестировать в новый рынок – проблемы неизбежны.

Старайтесь оттянуть крупные расходы: на покупку оборудования и расширение помещений для административного персонала. Собственные ресурсы необходимы, но только тогда, когда они полностью загружены. Для остального есть аутсорсинг, аренда, коворкинг.

9. Неоправданные риски при расширении бизнеса

Бывают оправданные риски, а бывают – глупые. Первые приносят положительный результат, вторые – отрицательный. При выходе на новые рынки риск присутствует всегда. Важно удостовериться, что он оправдан.

Грамотный финансист способен просчитать идею нового направления бизнеса и сказать, стоит вкладывать в нее время и деньги.

Как решить проблему:

Хороший управленец должен отсортировать оправданные риски, предугадать подводные камни и застраховать возможный ущерб.  

Перед выходом на новый рынок нужно провести разведку и проанализировать полученную информацию, а уже потом планировать инвестиции. 

Первый этап разведки – внутренний, цель – оценка готовности компании к новому рывку. Второй – внешний: исследование рынка, опрос специалистов, запуск пилотного проекта.

Разберитесь, как работает рынок изнутри, узнайте, какая продукция пользуются спросом, по какой цене. Подсчитайте, хватит ли емкости рынка, чтобы достичь ожидаемой прибыли. 

10. Зависимость бизнеса от одного сотрудника, клиента, поставщика  

Сотрудник, который делает основной объем продаж, контролирует большую часть закупок или производства, со временем начинает диктовать владельцу бизнеса свои условия.

Как решить проблему:

Избегайте концентрации большей части операций на одном сотруднике, клиенте или поставщике. 

Делите зоны ответственности внутри предприятия, распределяйте функции по отделам, поддерживайте нормальную конкуренцию среди клиентов и поставщиков.

11. Передача налогового планирования на откуп бухгалтеру

Даже самый продвинутый бухгалтер, не склонен брать на себя лишние риски. Оптимизация налогов – не его функция.

Как решить проблему:

Самостоятельно просчитайте варианты налоговой оптимизации – как отдавать бюджету минимальную сумму в рамках закона. Чаще всего это касается выбора правильной системы налогообложения, вариантов трудоустройства персонала.

Налоговое планирование – это забота владельца бизнеса, финдира или налогового консультанта.

А что если ничего вообще не платить и скрываться: Незаконные способы

Кроме всех вышеописанных методов есть и менее законные. Конечно, мы не рекомендуем вам к ним прибегать, но обязаны их рассмотреть, чтобы предупредить вас об их последствиях.

Нерекомендуемые способы

Если нечем платить кредит законно, люди часто ищут всякие «лазейки» и пытаются выйти «сухими из воды». Один из таких незаконных способов — выжидание срока исковой давности, который составляет 3 года с момента последнего контакта с кредитором. Суть метода такая: должник ждет 3 года — игнорирует звонки коллекторов и банковских служащих, после чего получает освобождение от своих долгов.

Но при выборе такого метода придется не просто сменить номер телефона себе и своим близким со знакомыми, а переехать на другое место жительства, ведь если состоится контакт должника с коллекторами (пусть даже по телефону), отсчет срока исковой давности начинается по новой с этого «момента контакта».  

2. Составление плана 

После принятия решения о пересмотре своих финансовых привычек начни планировать дальнейшие действия в этом направлении. 

Как мы уже говорили, разберись со своими долгами, начни откладывать, а также задумайся об увеличении своего основного дохода, значительная часть которого и так будет сохранена в связи с сокращением бездумных трат. 

Поделись этим планом со своей семьей, и пусть они тоже станут его частью. Вместе работать над общим делом будет в разы легче. 

4. Выход на новый уровень

Итак, когда все организационные вопросы были решены, самое время начать активную работу по достижения оптимального уровня финансового благополучия. Советуем тебе регулярно анализировать успехи в этом направлении, ставить новые амбициозные задачи и всегда стараться превзойти себя.

С таким подходом ты определенно выйдешь на новый уровень заработка и, соответственно, комфорта. 

Тогда твое прошлое отношение к деньгами покажется тебе каким-то недоразумением, от которого остались лишь смутные воспоминания. Поверь, при сильном желании и благодаря конкретным действиям у тебя все обязательно получится.

  • Автор: Дмитрий Петросьянц

Друг рассказал вам, что в прошлом году по акциям компании, в которую он вкладывал часть своих денег, доходность была достаточно высокой.

Означает ли это, что если вы сейчас вложите свои деньги в эту же компанию, то точно получите такой же результат?

Выберите один верный ответ

Да, раз друг получил такую доходность, то и вы сможете

  • Нет, ситуация на бирже изменчива, предыдущая доходность не гарантирует доходности в будущем

У Александра долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда. Он решил объявить себя банкротом. Укажите, что из перечисленного относится к минусам судебного банкротства.

Выберите все верные ответы

Долг перестает расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекращается

  • Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю
  • Имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно, если суд не одобрит другую сумму

У банкрота не могут потребовать сверх того, что есть в его собственности

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...